3. ОРГАНИЗАЦИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ЗА 2014-2016 ГГ.

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется следующими основными чертами:
С одной стороны:
1) Наличием двух десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке более 20 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
2) Наличием 29 брокерских компаний (число которых существенно выросло за последние несколько лет) – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договоры страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат.
3) Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
4) Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
5) Высокой подконтрольностью со стороны государства;
6) Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.
С другой стороны:
1) Своеобразной государственной политикой в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
2) Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой "страховой культуры" общества. При этом стоит отметить рост активности страхового сообщества в этом вопросе (проведение ежегодной специализированной выставки, формирование информационных материалов для СМИ, участие в тематических ток-шоу на ТВ, социальная реклама страхования, публичные акции и т.п.);
3) Недостаточной страховой активностью населения, руководства многих предприятий, пока недооценивающих возможности страхования как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.). При этом стоит отметить существенные положительные подвижки в этом вопросе за последние годы, особенно в сегменте транспортного страхования (КАСКО) и медицинских расходов (ДМС);
4) Существующим дисбалансом государственной политики и регулирования в отношении участников рынка разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
5) Высокой долей обязательных видов страхования, объем сборов по которым остается на уровне 45-46% от общей суммы страховых взносов (2016 год - 45%);
6) И, как следствие, низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.
В таблице 1 (приложение 1) мы можем увидеть: общая сумма страховых взносов в Республике Беларусь с 2014 по 2016 гг. стремительно возрастает. Так, темп роста в 2015 г. составил 110,5%, а в 2016 – 122,8%. Из них доля страховых взносов по добровольным видам страхования в 2015 г. уменьшилась на 1%, в 2016 – увеличилась на 1,4%. Что касается обязательных видов страхования, в 2015 г. сумма страховых взносов увеличилась на 21,1 млн руб. до 185,20 млн руб., в 2016 г. – на 35,42 млн руб. до 220,62 млн руб. (здесь и далее суммы указаны в деноминированных денежных единицах).
В период с 2014 по 2016 гг. наблюдается увеличение общей суммы страховых выплат в Республике Беларусь. Так, темп роста этого показателя в 2015 г. составил 148,9%, в 2016 – 111,3%, что говорит о ежегодном повышении риска в стране. Нужно заметить, что в исследуемый период доля добровольных видов страхования в общей сумме страховых выплат, хоть и в достаточно медленном темпе, увеличивается: в 2015 г., по сравнению с 2014, - на 4,8%, в 2016, по сравнению с 2015, - на 3%. Из этого следует, что обязательные виды страхования, наоборот, уменьшаются: в 2015 г. с 55,7 до 50,9%, до 47,9% - в 2016 г.
Свои страховые резервы страховые организации стремительно увеличили в период с 2014 по 2016 гг. В 2015 г. их сумма составила 782,77 млн руб., что на 38% больше, чем в 2014 г. В 2016 г. страховые резервы по республике составили 1 006,08 млн руб., что на 28,5%, чем в 2015 г.
Темп роста собственный капитал страховых организаций в Республике Беларусь в 2015 г. составил 106,1%, в 2016 – 107,2%. Доля уставного капитала в составе собственного изменилась в период с 2014 по 2016 гг. незначительно: в 2015 г. увеличилась на 0,5%, что составило 0,4 млн руб., в 2016 г. – уменьшилась на 1,3%, что равно 1,1 млн руб.
Численность работников списочного состава в 2015 г., по сравнению с 2014 г., с 9227 чел. уменьшилась до 9 173 чел., а в 2016 – до 9 087 чел., что, вероятно, объясняется кризисом в стране и уменьшением страховыми организациями количества мест в штате организации.
Таким образом, можно сделать вывод, что, хотя незначительные, изменения в развитии страховой деятельности в Республике Беларусь есть. Это объясняется и увеличением общей суммы страховых взносов, в особенности по добровольным видам страхования, и положительным темпом роста страховых выплат по республике, и увеличением объема страховых резервов страховых организаций. Можно предположить, что со временем в стране все же будет иметь место развитая страховая деятельность.

3.2 АНАЛИЗ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

В Республике Беларусь на осуществление обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих на территории Республики Беларусь, имеют лицензию только две страховые организации – это Белгосстрах и Белэксимгарант. Добровольное страхование медицинских расходов осуществляют 14 страховых организаций, в число которых входят Белгосстрах, Белнефтестрах, ГАРАНТИЯ, Промтрансинвест, Белросстрах и др.
В таблице 2 (приложение 2) показана динамика страховых взносов и страховых выплат по добровольному и обязательному видам страхования в период с 2014 по 2016 гг., а также их доля в общей сумме по республике. Для того, чтобы более полно понять ситуацию в стране, проанализируем данные таблицы.
По обязательному медицинскому страхованию наблюдается увеличение суммы страховых взносов: в 2015 г. темп роста составил 147,7%, в 2016 – 128,0%. Соответственно, доля этого вида страхования в общей сумме страховых взносов по республике увеличивается: в 2015 г., по сравнению с 2014, на 0,2%, в 2016 г., по сравнению с 2015, на 0,1%.
Что касается добровольного медицинского страхования, сумма страховых взносов также с каждым годом увеличивается. Так, если в 2014 г. она была равна 11,25 млн руб., то в 2015 увеличилась до 20,32 млн руб., а в 2016 – до 33,43 млн руб. Как это происходит и с обязательным видом, доля страховых взносов в общей сумме по республике по добровольному страхованию увеличивается: в 2015 г., по сравнению с 2014, на 2%, в 2016 г., в сравнении с 2015, на 1,7%.
Суммы страховых выплат, в особенности по обязательному медицинскому страхованию, не так велики, как страховые взносы. В 2014 г. они составили 420 тыс. руб., в 2015 увеличились на 28,6%, или на 120 тыс. руб., а в 2016 г. увеличились на 37,0%, или на 200 тыс. руб. Их доля в общей сумме страховых выплат с 2014 г. составила 0,3%, в 2015 снизилась до 0,2%, а в 2016 снова увеличилась до 0,3%.
По добровольному виду страхования мы наблюдаем наиболее значимые суммы. В 2015 г. темп роста составил 202,0%, в 2016 – 144,2%. Доля страховых выплат в 2015 г., по сравнению с 2014, увеличилась на 1,5% с 3,9 до 5,4%, а в 2016 г., по сравнению с 2015 г., также увеличилась на 1,5% до 6,9%.
Таким образом, можно сказать, что добровольное страхование, хоть и в медленном темпе, в Республике Беларусь набирает свои обороты.
В стране добровольное медицинское страхование расходов не так развито, как в Европе. Сегодня страховые компании предпочитают работать с корпоративными клиентами ведь поступления от них намного больше, чем от физических лиц. В своей статье, опубликованной в журнале «Страхование в Беларуси», учащийся на факультете «Финансы и банковское дело» Белорусского государственного экономического университета Илья Борода выразил свое мнение по поводу медицинского страхования в Беларуси: он считает, что данный вид страхования в стране недостаточно рекламируется. Получить какое-то представление о ДМС у нас можно лишь при целенаправленном анализе соответствующей статистики и предоставляемых услуг, а разобраться в этой информации простой обыватель может не всегда.
Студент также подметил, что в настоящее время многие люди предпочитают оплату определенной медицинской услуги многочасовому ожиданию в очередях бесплатных поликлиник и зачастую не самому приятному отношению со стороны врачей. Некоторые люди, не желая испытывать дискомфорта, связанного с посещением больницы, могут пустить болезнь на самотек, надеясь на скорое выздоровление. Всех этих людей, а также часть неосведомленных о различных программах ДМС можно отнести к потенциальным клиентам страховых компаний. [5]
Можно сказать, что Республика Беларусь нуждается в реформах в области медицинского страхования, его необходимо совершенствовать, чем, вероятно, государство и будет заниматься в предстоящие годы.

3.3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

В последние годы во многих странах усилилась дискуссия о том, каким образом найти верный баланс между государственными и частными расходами на здравоохранение, не ухудшая при этом доступ к медицинским услугам для различных слоев населения. При этом, признавая необходимость государственной поддержки здравоохранения и предоставления гарантий на реализацию права на охрану здоровья, как развитые, так и развивающиеся страны и переходные экономики предпринимают шаги по созданию механизмов, позволяющих населению софинансировать расходы на медицинское обслуживание и не требующих при этом оплаты услуг наличными. К таким механизмам относится добровольное страхование медицинских расходов, роль которого в покрытии расходов на здравоохранение, как ожидается будет возрастать.
Это обусловлено рядом факторов:
1. Во многих странах плата населения наличными занимает значительный удельный вес в общих расходах на здравоохранение. Такая ситуация приводит к усилению нагрузки на бюджеты домашних хозяйств.
2. Во многих развивающихся и переходных экономиках отмечается сокращение государственных расходов на здравоохранение в процентах к валовому внутреннему продукту, что не может не оказывать влияния на качество медицинских услуг и доступ к ним.
3. По мере роста доходов населения увеличиваются его требования к качеству услуг и возрастает желание выбирать между различными организациями, в том числе государственного и негосударственного сектора, оказывающими медицинскую помощь.
4. В ряде стран Организации экономического сотрудничества и развития ДМС рассматривается как средство улучшения деятельности системы здравоохранения и повышения его эффективности. Поэтому и Всемирная организация здравоохранения, и большинство исследователей сходятся во мнении, что ДМС следует рассматривать во взаимосвязи и взаимодействии с остальной системой здравоохранения.
Для того, чтобы ДМС не сказалось на действующей системе здравоохранения отрицательно, должны выполняться два важных условия:
1) С введением и расширением системы ДМС не должно ухудшиться положение граждан, полагающихся на государственную систему здравоохранения.
2) Нуждающиеся в системе ДМС должны иметь к ней доступ.
Если оба условия соблюдены, то ДМС может стать важным инструментом улучшения системы здравоохранения в стране.
В 2014 г. американское агентство финансово-экономической информации Bloomberg провело исследование, которое охватило 51 государство с населением более 5 млн чел., уровнем ВВП свыше 5 тыс. долларов на человека в год и средней продолжительностью выше 70 лет. Оно касалось эффективности системы здравоохранения. Республика заняла лишь 42 место, что заставляет задуматься об изменениях системы здравоохранения в нашей стране.
Увеличение количества человек, которые отказываются от бесплатного здравоохранения, привело бы:
1. К значительному улучшению качества медицинского обслуживания. Появилась бы конкуренция как между государственными, так и между частными медицинскими учреждениями.
2. К сокращению государственного финансирования здравоохранения. По сути, пользование услугами ДМС представляет собой модель, при которой население само платит за свое здоровье, в т. ч. за пользование медицинского оборудования, помощь со стороны докторов, на что сегодня в основном идут деньги из государственного бюджета. Таким образом, может быть найдено решение проблемы низких заработных плат для медицинских работников не за счет увеличения государственной помощи, а, как это ни парадоксально, ее относительного уменьшения.
3. Сэкономленные государством деньги могли бы покрыть расходы на реформирование налогового законодательства.
Конечно же, в условиях Республики Беларусь не может быть речи о полном отказе от государственно-бюджетной модели, ведь это привело к разорению большого количества убыточных учреждений здравоохранения и лишило бы проживающее в определенной местности население, а также людей, неспособных оплатить лечение, возможности получить медицинскую помощь. В Беларуси очевидна разница в развитии между крупными и мелкими городами, и тем более деревнями. Также велико развитие между средней плотностью населения в Минске и по Беларуси в целом. Однако в областных центрах и, в особенности, в городе Минске есть отличные перспективы для развития самофинансируемых медицинских учреждений, функционирующих за счет оказания исключительно платных медицинских услуг.
Отдельное внимание хотелось бы обратить на перспективность развития медицинского страхования семьи в целом, нежели каждого ее члена по отдельности. Такого рода экономия может приблизить семью к решению об отказе от пользования услугами бесплатного медицинского обслуживания. Также наблюдается тенденция заинтересованности в получении страховки лицами, уже имеющими проблемы со здоровьем. Групповые же полисы могут, в т. ч., охватить и людей, не имеющих серьезных заболеваний, что означает сокращение вероятности наступления страхового случая.
Нельзя не отметить, что не существует идеальных моделей здравоохранения и медицинского страхования. В каждом государстве в зависимости от определенных факторов должна сформироваться своя собственная система. Опыт зарубежных стран показывает, что населению чаще всего по душе государственно-бюджетная модель, но система не авторитарная, а с разумным сочетанием централизации и децентрализации. [4]
В заключение хотелось бы заметить, что развитие ДМС может стать шагом на пути к разрешению многих накопившихся за долгое время проблем системы здравоохранения Республики Беларусь. Также необходимо заполнить проблемы в информированности населения о ДМС. Ведь страховщикам, как и страхователям, выгодно, чтобы вопрос о развитии медицинского страхования в стране потерял свою актуальность.

Строительная доска объявлений на сайте fortstroi.com.ua
Как заработать на недвижимости, подробнее на сайте comintour.net
Придомовая территория, норматив здесь http://stroidom-shop.ru/pravila/pridomovaya-territoriya.html
. All Right Reserve.